Готівкова гривня зміцнюється до долара і євро
Гривня на готівковому ринку зміцнилася по відношенню до долара і євро. Про це йдеться в аналітичному огляді компанії "X-Trade Brokers Ukraine", текст якого має в своєму розпорядженні ЛІГА.Фінанси.
Курс продажу американської валюти в обмінниках знизився на 0,04% до 7,9266 грн. / дол. Купівлі - на 0,03% до 7,9536 грн / дол. Спред між купівлею і продажем долара трохи виріс - до 2,70 коп.
Євро на готівковому ринку в середу, після тривалого зростання, демонструє падіння котирувань майже на 2 копійки до середніх показників 10,9493 / 11,1253 грн. / євро. Готівкова гривня зміцнюється до долара і євро →
Теги: Курс продажу, Спред, гривня, експерти, євро, US Treasuries, X-Trade Brokers Ukraine, бонус forex
Найбільші кредитори США – Китай і Японія
Фінансова влада США опублікували дані про державах-власниках американських казначейських облігацій, пише газета "Дело".
Мінфін США і Федеральна резервна система (ФРС) оприлюднили уточнену оцінку вкладень іноземних держав в казначейські зобов'язання США (US Treasuries).
Більше інших країн в облігації США вклав Китай. Уточнена оцінка належного йому американського боргу перевищила попередню оцінку, опубліковану два тижні тому, на 30%. Китай тримає US Treasuries на $ 1,16 трлн. (Попередня оцінка - $ 892 млрд.). Найбільші кредитори США – Китай і Японія →
Теги: Японія, китай, кредитори, облігації, оцінка, процентні ставки, росія, mmcis
Зростання обсягів банківського корпоративного кредитування може досягти 15%
Пріоритети в кредитуванні визначалися банками на підставі динаміки розвитку галузей економіки і якості обслуговування позичальниками кредитів у 2008-2009 рр. Причому опитані банкіри запевняють, що на їх підставі позики в поточному році "світять" далеко не всім.
Пріоритет Зростання обсягів банківського корпоративного кредитування може досягти 15% →
"Безперечним лідером у рейтингу пріоритетів для більшості банків сьогодні є агропромисловий комплекс, який продемонстрував зростання обсягів виробництва під час кризи. Крім АПК і харчової промисловості, пріоритетними є державний сектор, металургія і торгівля", - говорить директор департаменту корпоративного кредитування Альфа-Банку (Україна) Ірина Скороходова. Саме вони, на думку банкірів, зможуть якісно обслуговувати відносно дорогі кредити."Найбільш перспективні галузі, що мають більш високим потенціалом росту в порівнянні із середнім рівнем в економіці, реальними активами, а також мають низьку боргове навантаження", - говорить начальник відділу аналізу фінансових ринків "ІНГ Банк Україна" Олександр Печеріцин.
Теги: 15%, Банк Україна, банк, державний сектор, кредит, кредитування, лідер, прогноз, alpari
Інвестиції в житло біля моря: За кордоном дешевше
Зима - міжсезоння, під час якого вигідно вкладати свої доларові заощадження в покупку курортної нерухомості.Причому вигідніше брати в інших причорноморських країнах, ніж в нашому Криму.
Зараз за $ 55 тис. у Болгарії можна купити двокімнатну квартиру на 72 кв. м у новому будинку з видом на море, з внутрішньою обробкою і кондиціонером. У Румунії стільки коштують апартаменти на березі моря. У Грузії за житло такого класу взагалі просять близько $ 20 тис. В Україні ж, у місті Саки, за $ 55 тис. можна взяти "одиничку" на 54 кв.м - у вже побудованому будинку з сучасним ремонтом і двома лоджіями, але в 15 хвилинах їзди до пляжу. Інвестиції в житло біля моря: За кордоном дешевше →
Теги: Абхазія, Болгарія, Грузія, Крим, Румунія, Туреччина, зима, міжсезоння, нерухомість, росія,
Депозити фізичних осіб: огляд ринку
09.03.2011 на 10:30 на ринку депозитних внесків фізичних осіб була зафіксована наступна ситуація.На 1 місяць - 4.00% - 10.50% річних, при цьому 10.50% - Дельта Банк, Терра Банк;
На 3 місяці - 7.50% - 16.50% річних, при цьому 16.50% - Конверсбанка;
На 6 місяців - 10.20% - 17.00% річних, при цьому 17.00% - Богуслав, Інвестицій і заощаджень, Конверсбанка;
На 9 місяців - 10.65% - 17.50% річних, при цьому 17.50% - Конверсбанка;
На 12 місяців - 11.50% - 18.50% річних, при цьому 18.50% - Інвестицій і заощаджень, Хрещатик;
На 18 місяців - 11.55% - 19.00% річних, при цьому 19.00% - Хрещатик;
На 24 місяці - 11.00% - 19.00% річних, при цьому 19.00% - Хрещатик;
На 36 місяців - 10.90% - 19.00% річних, при цьому 19.00% - Хрещатик.
Теги: Депозити фізичних осіб, банк, внески, відсотки, депозит, діапазон, огляд ринку, пропозиція, щомісяця,
Нова мода в Росії заміське життя в кредит
В іпотечному секторі - чергова пошесть. Банки почали розробляти спеціальні кредитні продукти, заставою для яких стають заміські будинки і дачі - зрозуміло, цілком ліквідні. А до недавнього часу дачні ділянки і індивідуальні заміські будинки рідко потрапляли у поле зору іпотечних банків. Цікаво, чи належить дачному кредитуванню стати новою хвилею в море іпотечних продуктів або справу обмежиться пробними пропозиціями сміливих банків?
Кредит, який дають під кредит дачі можна використовувати для поліпшення «дачних умов» - нового будівництва на ділянці, або масштабної реконструкції, покупки земельної ділянки або нового дачного будинку. Клієнтів також цікавить можливість доплати при переїзді на нову квартиру.
Нова мода в Росії заміське життя в кредит →
Теги: андеррайтинг, кредитні програми, обовязкові вимоги, іпотечна послуга,
Іспанія У боргах як в шовках
Кожні двоє з трьох іспанців живуть у борг
Купити в кредит в Іспанії можна, здається, все що завгодно. Якщо у вас немає з собою грошей, але при собі посвідчення особи і довідка з місця роботи, то вас майже в будь-якому магазині приймуть з розпростертими обіймами. І не тільки відкриють кредит, але і запропонують різні знижки, а то і безпроцентну форму його погашення.
Іспанія У боргах як в шовках →
Теги: вартість кредиту, відсоток по кредиту, кредитні карти, іпотеки,
Південна Корея Банки довіряють лікарям
Система кредитування в Південній Кореї розвинена досить добре, і користуються нею місцеві громадяни дуже часто. Досить сказати, що на кінець минулого року загальна сума приватних запозичень складала більше 80 відсотків від валового внутрішнього продукту Республіки Корея.
В Кореї можна отримати кредити під заставу, а можна і без нього. Проте якщо ви пропонуєте солідну заставу - найчастіше це нерухомість (будинок, квартира, земельна ділянка), то для банку ви, природно, надійніший клієнт. Тоді можна отримати вельми великі гроші (100 і більше тисяч доларів) під непогані відсотки - від 5,5 до 7,5.
Південна Корея Банки довіряють лікарям →
Теги: Кредит під заставу, кредит без застави, система кредитування, термін погашення,
Іпотечний кредит зарубежом для громадян України
Отримати іпотечний кредит зарубежом для громадян України (фіз особам ) практично неможливо. Чому:
1) кожна з країн шенгенського союзу може видати іпотечний кредит тільки громадянинові тієї або іншої країни що входить до складу Еут. е наприклад громадянин германії може узяти даний кредит тільки на території германії. У случаєе якщо громадянин германії хоче купити наприклад квартиру або будинок на території італії, то італійська сторона кредиту йому не дасть (він не є громадянином італії), але і німецька сторона не дасть ніякого кредиту для покупки нерухомості, або ще чого те в італії. Соответсвенно можна там отримати кредит тільки у разі наявності громадянства, і при цьому набувати нерухомості тільки в тій країні громадянином якої Ви є.
У решті всіх випадків будь ласка, Ви вільно можете купувати нерухомість або що завгодно, за свою готівку.
2) У кожній з країн ЕУ є своя державна програма, яка, передбачає при даному кредитуванні всі аспекти, такі як наприклад молода сім'я, а саме молода сім'я отримає іпотечний кредит набагато дешевше у випадку якщо квадратура будинку, що будується, не перевищуватиме ту або іншу квадратуру, є точна цифра і т п. В принципі аспектів там багато.
3). Не один з іноземних банків не дасть нашому громадянинові гроша, оскільки ми не несемо особливих гарантій. Не важливо що є хороша робота, і довідка з роботи, і дохід є. Ніхто з нами не зв'язуватиметься по одній простій причині, а саме якщо що те трапиться, і людина кредит, що узяв, не зможе далі за нього погашати, то даний банк має ризик на території України нічого не добитися, про те як працюють наші суди і закони начувся весь світ.
Виходячи зі всього сказаного можу сказати тільки одне, кредит громадяни України можуть отримати тільки у нас на україне. У наших банках, або в представництвах іноземних банків на україне, але не один з банків закордоном нам кредит не дасть!
По приводу юр осіб ситуація практично та ж, але там є свої ньюанси!
Та і ще, спробуйте сначало отримати кредит на території України, ситуація не з простих, а Ви хочете закордоном!
Теги: державна програма, еу, ризики, шенгенський союз,
Іпотека в Китаї
В даний час величезна незадоволена потреба в житло і його малодоступність складають предмет великої тривоги в Китаї. Житлові умови далекі від прийнятних, маючи на увазі, що 45% житлових будинків не мають кухонь і убиралень. Згідно даним Мінстроя КНР 1996 року, ціна житла із зручностями в 12 разів перевищувала річний дохід сім'ї з середніми доходами в Шанхаї. У 1996 році площа непроданих будинків, офісів і комерційних будівель складала 66,24 млн. кв. м, зокрема 50 млн. кв. м доводилося на житлі.
На початку економічної реформи в 1979 р. виробництво і споживання житла розглядалося як один з найважливіших напрямів економічної реформи. До реформи держава була єдиним оператором житла, виконуючи функції по інвестуванню, розподілу, управлінню і змісту житлового фонду. Житла передавалися підприємствам, які і розподіляли його своїм працівникам. В результаті на державу лягали такі немислимі витрати, що потрібно було шукати вирішення проблеми. Таким рішенням стала відмова від адміністративної системи забезпечення житлом, що з'явилося головним положенням житлової реформи. Замість цього пропонувалося розподіляти житло шляхом вільної купівлі і продажу на ринку.
Починаючи з 1979 року комерціалізація житла і перехід до системи, орієнтованої на ринок житла, став головним напрямом реформи. На початку 80-х років були проведені пілотні (складено за інформаційними матеріалами Гонконзького політехнічного інституту. Бюлетень іноземної НТІ. житлові реформи в Сиане, Янтає, Шанхаї і Пекіні. Проте ці пілотні реформи, що включали підвищення квартплати, введення житлових субсидій (купонів) і продаж існуючого житла за ціною нижче за собівартість, не просунули вирішення проблеми. Проте отриманий тут досвід був покладений в основу програми реформ, проведених в 90-х роках.
Теги: жао, комерціалізація житла, фонди житлових заощаджень, інноваційну модель,
Іпотека у Франції і Великобританії
Моделі контрактних житлових заощаджень функціонують у Франції і Великобританії значно відрізняються від тих, що діють в Германії.
У Франції є два види житлових ощадних рахунків: на першому (так звана ощадна книжка А) можна накопичувати до 100 тис. євро і після цього отримати пільговий житловий кредит в 150 тис. євро під 3,75% річних, при цьому щороку до цільового внеску додається державна премія у розмірі 7,5 тисяч євро; другий вид житлових ощадних рахунків - так звані рахунки PEL (план житлових заощаджень), на яких можна накопичувати до 400 тис. євро і отримувати пільговий житловий кредит на суму до 600 тис. євро під 4,8% річних. Ставки за кредитами нижче ринкових на 4-5 відсотків.
Найбільший земельний банк (Креді фонсье де Франс) і його філіал - Контора підприємців (Контуар дез антрепренер) надають позики землевласникам і будівельним компаніям на житлове і промислове будівництво.
.
Іпотечні операції пов'язані з видачею - середньострокових і довгострокових - іпотечних позик в основному крупним будівельним компаніям і землевласникам на житлове і промислове будівництво строком від 3 до 20 років.
Іпотека у Франції і Великобританії →
Теги: ощадна книжка а, рахунок pel, система будівельних суспільств, іпотечні операції,
Іпотека в Германії
Іпотечні банки в Германії вперше виникли в другій половині XYIII століття. Перший іпотечний банк заснований в Силезії в 1770 році (у Пруссії перший іпотечний банк з'явився в 1783г., у Австрії в 1811 р., в Саксонії в 1843 р.). У Силезії перший іпотечний банк був державним, в основному він надавав фінансову допомогу крупним поміщицьким господарствам і власникам мануфактури. Для залучення засобів банк випускав «заставні листи» (різновид іпотечних облігацій).
Мережа іпотечних банків а Німеччині остаточно сформувалася до початку 1900 р., і з тих пір жоден з них не розорився. Крім того, відсотки по заставних листах вони виплачували своїм вкладникам навіть під час першої і другої світових воєн.
Іпотечне кредитування Німеччини грунтується на широкій мережі кадастрових служб, які займаються описом і реєстрацією всіх земельних ділянок по певних критеріях. На відміну від кадастру нерухомості, який показує розмір і межі земельних ділянок, поземельна книга інформує про той, хто є власником земельної ділянки і будівлі, що знаходиться на нім, включаючи квартири; які права і забезпечення лежать на цьому майні. Ці два документи доповнюють один одного, хоч і ведуться різними установами.
Теги: будощадкаси, виникнення, кадастрові служби, погашення іліщного позики, формування,
Що чекає кредитний банківський сектор Росії
Ще в початку 2007 року перспективи розвитку кредитування в Росії ні у кого не викликали ніяких сумнівів, а очікування зростання були засновані на досвіді інших ринків, що розвивалися.
Проте формування російського ринку кредитування було порушене кризою на фондовому ринку США.
Що чекає кредитний банківський сектор Росії →
Теги: Іпотека, емісія банківських карт, олександр лопухин, ринок кредитування, сервісні функції,
Іпотека в Ізраїлі
В Ізраїлі існує три види іпотечних позик:
1. Машканта - це іпотечна позика з цільовим призначенням для покупки або будівництва житла. В цьому випадку заставою для банку є сама квартира або будинок. Умови машканти непостійні і міняються з часом. Зазвичай позика прикріплена до індексу зростання споживчих цін і видається під певні відсотки. Повертається іпотечна позика щомісячними платежами протягом тривалого терміну. Як правило, як додаткова гарантія, банки вимагають підписи декількох чоловік-гарантів, які гарантують те, що позика буде повернена повністю і вчасно.
В тому випадку, якщо що узяв позику не виплачує її своєчасно, банк має право стягнути суму, що залишилася неоплаченою з гарантів і (або) реалізувати заставу, тобто продати квартиру або будинок. До моменту закінчення виплат за іпотечну позику, що узяв її не має права, за винятком особливих обумовлених випадків перекладу машканти, передати свої права на квартиру або будинок іншій особі, тобто, покупець такої квартири, а також що отримав її в подарунок або по спадку не можуть оформити її на своє ім'я без особливої згоди банку. Банк має право на свій розсуд вирішувати так званий переклад машканти на іншу квартиру або будинок при продажі старого житла і покупці нового.
В цьому випадку банк, як ссудодатель, вимагає записати як заставу на його ім'я нову квартиру або будинок. Вся ця процедура проводиться відповідно до встановлених банком правил, про які піде мова нижче;
.
2. Місцева допомога у ряді районів країни . Метою місцевої допомоги є підтримка житлового будівництва в певних районах, за рахунок більшої доступності житла покупцеві. Місцева позика в таких випадках видається тією, хто оформляє державну іпотечну позику на покупку житла в цьому районі. Іноді частина місцевої позики є умовним подарунком, пов'язаним з необхідною умовою мешкання в даному районі країни. Отримання і повернення цієї позики достатньо схожі на отримання і повернення основної машканти.
Теги: звичайні позики, машканта, місцева допомога, правила обєднання,
Види кредитування
В науковій літературі існує безліч критеріїв класифікації кредитів, найбільш популярним критерієм є "цільова спрямованість позики або позики".
По цільовій спрямованості можна виділити наступні види кредитів: споживчий, кредитні карти, автокредитування, іпотечний, банківський і лізинг. Розглянемо кожний з них.
Споживчий кредит - позика (позика), надана кредитною установою (Банком, Ломбардом) фізичній особі в цілях придбання товарів або послуг особистого споживання з відстроченням платежу, з подальшим відшкодуванням запозичених засобів і відсотків по ним.
Теги: Споживчий кредит, кредитні карти, лізинг, позика,
Кредит за кордоном доступний для 80 росіян
Порівнюючи російську і зарубіжну нерухомість, далеко не всі наші співвітчизники роблять вибір на користь батьківщини. Причому 80% росіян, що купують нерухомість за кордоном, беруть кредит. Низькі відсотки - від 3%, мінімальний набір документів цілком тому сприяють.
Різниця очевидна
Кредит за кордоном доступний для 80 росіян →
Теги: ольга матросова, ольга рубіна, основні схеми, приклади, юлія тітова,
Іпотека в Латинській Америці
Іпотечне кредитування в Латинській Америці найактивніше розвивається в Аргентині, Бразилії і раді інших країн. У Аргентині ефективна схема іпотечного кредитування реалізована за допомогою Усесвітнього банку.
Узагальнений вид схеми виглядає таким чином: уряд створює гарантійний фонд для облігацій (боргових зобов'язань), що емітуються банками-учасниками проекту. Світовий банк для створення фонду надає 15-річну позику (включаючи 7-річне відстрочення платежу) на суму 500 млн. дол. Фонд видає гарантії по цінних паперах, що емітуються суб'єктами іпотечного ринку, гарантії по паях участі в пулах іпотечних кредитів іпотечних банків. Плата за гарантію - 5% від суми кредиту. Сертифікати паїв мають єдиний стандарт і номіновані до валюти кредиту Усесвітнього банку.
Гарантійний фонд створюється для того, щоб викупити у банків-учасників проекту випущені ними облігації у випадку, якщо у банків немає можливості підтримувати їх курс зважаючи на спад на ринку. Розрахунок з фондом проводиться у всіх випадках, коли банки вирішують скористатися своїм правом, зафіксованим в угоді з фондом, продати йому свої цінні папери.
.
Банки-учасники емітують номіновані до курсу долара США, облігації для того, щоб акумулювати грошові кошти: кредитування інвестиційних проектів (в області як виробничого, так і житлового будівництва). Емітент за узгодженням з гарантом (фондом) може вибрати вид облігацій, що емітуються.
Іпотека в Латинській Америці →
Теги: відмітні особливості, гарантійний фонд, дворівнева банківська система, узагальнений вид схеми,
Освітнє кредитування за кордоном і в Росії
Фахівці Російської Вищої школи економіки представили дослідження «Освітнє кредитування: огляд зарубіжного і російського ринку».
Державне і приватне кредитування утворення
Понад 60 країн світу надають студентські позики. Як правило, управляють такими схемами державні агентства. У США більше поширені варіанти, регульовані безпосередньо приватними університетами і агентствами, що витягують з своєї діяльності прибуток. Таким же чином діють комерційні банки, які за власною ініціативою надають кредити на навчання. Загальними характерними рисами надання позик є тривалий період виплат і субсидування, яке традиційно використовують як форми державної підтримки студентів для зниження тяжкості повернення ними позик.
У деяких країнах, наприклад в Казахстані, Китаї, введення системи освітнього кредитування зв'язане з введенням державного регулювання цін на навчання. Як показує досвід надання студентських позик в розвинених країнах, що розвиваються, повернення їх в більшості випадків низький. До основних труднощів відносяться також безробіття і погане управління поверненням позик. У США і Канаді їх повернення у федеральній програмі, здійсненій в 80-і роки, склав 17 %.
Найбільшого успіху досягли в Швеції, Гонконзі і канадській провінції Квебек, де студенти були захищені системою виплат, орієнтованою на рівень доходу, що отримується випускником після закінчення учбового закладу (income-contingent).
Ще однією проблемою є високі організаційні витрати, особливо в державних агентствах. Так, якщо в розвинених країнах адміністративні витрати складають близько 1 %, то в країнах Латинської Америки - 15-20 %. Багато фахівців навіть приходять до висновку, що загальний ефект в окремих випадках такий низький, що ефективнішим механізмом було б надання стипендій, чим позик.
У Росії першим законодавчим документом федерального рівня, що передбачає освітнє кредитування, був Закон «О освіті». Сьогодні у нас ведуть розробки по апробації і впровадженню різних схем даного виду кредитування. Але їх активне використання натрапляє на бар'єри нормативно-правового характеру, економічно невигідні умови кредитування для студентів, труднощі працевлаштування випускників і інші соціально-психологічні чинники.
У Законе «О освіті» відсутні єдині фінансово-економічні підходи до визначення вартості навчання, єдиний регістр тарифів вартості навчання по різних спеціальностях, а також можливості централізованого і завчасного інформування абітурієнтів і їх батьків про умови здобування професійної освіти на умовах кредитування.
На думку фахівців ГУ-ВШЕ, державне кредитування не можна розглядати як загальнодоступну систему для всіх категорій громадян, оскільки це спричинить за собою відвернення засобів державного і муніципального бюджетів на тривалий термін. Аналогічна ситуація і з державними гарантіями по кредитах. Тому, вважають співробітники ГУ-ВШЕ, необхідно розробити таку систему, яка б, з одного боку, дозволила зробити кредити доступними для малозабезпечених сімей, а з іншої - не лягла б тяжким тягарем на бюджет.
Це вимагає розробки конкретних механізмів надання освітніх кредитів, визначення заходів державної підтримки і пропозицій по внесенню змін до законодавства.
У нас сильна думка, що саме держава повинна виступати головним фінансистом і гарантом даного виду кредитування, причому приводять приклади такої участі як за кордоном, так і в російських регіонах.
Кредитування освіти в Росії
Та все ж необхідний досвід в країні поступово накопичується. Наприклад, у вузах і технікумах Кузбасу з 1997 року введена система державного кредитування з коштів регіонального бюджету на оплату навчання на контрактній основі студентів з малозабезпечених сімей. Бюджетникам видають кредит на придбання товарів першої необхідності, оплату житла, дорогого лікування. Кредити надають на рік, без відсотків. Середня вартість навчання за рік складає 10 тис. крб. в інституті і 3-4 тис. крб. в технікумі. При цьому розроблений певний порядок повернення:
• якщо студент вчиться на п'ятірки - він не повертає кредит;
• якщо на четвірки - повертає 50 %;
• якщо на трійки і нижче - повертає все.
У Уфі страхова компанія «Росгосстрах-акорд» приступила до реалізації програми «Перспектива», за допомогою якої можна оплачувати навчання в розстрочку. Первинний внесок складає 20 %, максимальна сума, на яку можна отримати розстрочку, - 50 тис. крб. Термін - 12 місяців. За основу при розрахунку суми беруть сукупний сімейний дохід, а не особистий дохід кредітозаємщика.
«Сургутнефтебанк» розробив програму освітніх кредитів, яка передбачає кредитування оплати як першої, так і другої освіти (ставка - 16 % річних).
Уряд Челябінської області почало впровадження системи освітнього кредиту. З охочими отримати диплом вузу за державний рахунок укладатимуть договір про обов'язковий відробіток протягом п'яти років після його закінчення в місцевості або малих містах. У разі відмови їхати до місця призначення випускникові доведеться повернути державі всю суму, витрачену на навчання.
У Нижньому Новгороді другу освіту кредитує «НБД-банк». Свою систему кредитування бізнес-освіти розробила і московська Російська економічна школа (РЕШ).
Додамо, що в столиці почала діяти програма «КРЕДО» (кредитування освіти). Кредит видають студентам на 10 років в сумі до 25 тис. дол. під 10 % річних. В даний час її здійснюють за рахунок партнерства банку «СОЮЗ», компанії «Крейн», уповноваженою компанією «Базовий елемент», і вузів. Учасниками програми стали чотири ведучих вузу: Російська економічна академія ім. Р. В. Плеханова, Петербурзький державний університет, МГУ ім. М. В. Ломоносова і Московська сельхозакадемія ім. До. А. Тімірязева.
В той же час до цих пір немає загальнодержавних нормативних документів і загальної практики надання кредитів, за винятком умов Ощадбанку РФ.
Жорсткі російські умови
У липні 2000 року Ощадбанком РФ розроблений і затверджений порядок надання кредитів фізичним особам на оплату навчання в освітніх установах, зареєстрованих на території нашої країни. Пізніше аналогічний порядок був прийнятий ще поряд банків, що ненамного змінило ситуацію. Широкому використанню кредитування перешкоджають жорсткі умови:
• кредит надають в розмірі, що не перевищує 70 % витрат на освіту (30 % необхідно оплачувати самому студентові);
• кредит надають під гарантії поручителів (не більше два) або під заставу ліквідного майна;
• кредит надають під 19 % річних з обов'язковою щомісячною виплатою відсотків за користування кредитом;
• термін кредитування не може перевищувати 11 років;
• індексація відшкодування витрат у зв'язку з інфляцією і, отже, індексація об'єму кредитування - у бік збільшення.
Такі умови неприйнятні для більшості російських сімей. У роботі «Освітнє кредитування: огляд зарубіжного і російського ринку» особливо підкреслюється, що в нашій країні достатньо низька віддача від освіти, особливо в державній сфері. Тому, закінчивши учбовий заклад, молоді люди виявляються обтяжені важкими борговими зобов'язаннями.
Є і інші особливості. Наприклад, традиційно у вузах високий відсоток студенток. На початку реформ співвідношення дівчат (50,4 %), що навчаються, і хлопців (49,6 %) цілком відповідало статевому складу даної вікової групи. Але сьогодні можна говорити про початок фемінізації вищої освіти: дівчат вже 56 %, а хлопцем лише 44 %. Ймовірно, ця різниця була б ще більша без дії «армійського чинника», що істотно збільшує частку хлопців в студентських рядах. Тендерний аспект цієї проблеми полягає в тому, що після закінчення навчання хлопця і дівчини, як правило, мають різні можливості для повернення освітнього кредиту.
При здобуванні вищої освіти на комерційній основі однаковими у чоловіків і у жінок будуть тільки плата за навчання, а матеріальні вигоди від нього - різні (адже останні формуються у сфері зайнятості, де дуже чітко виражена дискримінація за ознакою підлоги). У такій ситуації дівчатам істотно складніше (якщо взагалі можливо) відпрацьовуватиме узяті на навчання кредити.
Таким чином, можна прогнозувати вищу вірогідність відмови дівчат не тільки від освітніх кредитів, але і від навчання взагалі
Теги: державне кредитування, організаційні витрати, приватне кредитування, російське кредитування освіти,
Іпотека в Стародавньому світі
Слово “Іпотека” (Hypotheca EрпиЮкз) має грецьке коріння і увійшло до ужитку ще в VI столітті до нової ери. Афінський реформатор Солон в 594 р. до н.е. здійснив свої знамениті реформи, в результаті яких була введена свобода заповіту і відмінені поземельні борги. До цього в Афінах заставою подібного роду зобов'язань була особа самого боржника, який у разі неможливості заплатити борг міг потрапити рабство. Архонт Солон запропонував спосіб вельми прогресивного звернення особистої відповідальності в майнову.
На прикордонній межі земельної ділянки боржника встановлювався стовп з написом, що дане майно служить забезпеченням претензій на певну суму, указувалися імена боржника і кредитора, час, коли борг повинен бути повернений. Саме такий стовп і називався “іпотекою” (підставкою). Ставився такий стовп на ділянці землі на знак заборони позичальникові вивозити з нього все приведене, привезене і принесене. Згодом це слово стало уживатися для позначення будь-якої застави нерухомості під кредит. Пізніше для цієї мети стали використовувати особливі книги, що називалися іпотечними.
Іпотека існувала і в Стародавній Греції, і в Стародавньому Римі, і в середньовічній Європі. Вже в Стародавній Греції забезпечувалася гласність, яка дозволяла кожній зацікавленій особі безперешкодно упевнитися в стані даної земельної власності.
Іпотека в Стародавньому світі →
Теги: антоній пій, договір пігнуса, реформатор солон, інститут іпотеки, іпотечні книги,
Іпотека в США і Канаді
В Сполучених Штатах Америки ще в часи Ф. Рузвельта почала складатися розгалужена система іпотечного кредитування житлового будівництва і придбання житла у власність. Сьогодні система фінансування житла в США - це складний ринок загальнонаціонального масштабу, на якому діє величезне число установ, включаючи іпотечні банки, ощадні і кредитні асоціації, комерційні і ощадні банки, страхові компанії, пенсійні фонди і т.п. Вирішальним чинником успіху в даному напрямі виявилися заходи щодо формування вторинного іпотечного ринку, що вирішило головну проблему житлового фінансування - проблему кредитних ресурсів.
.
З цією метою в різні роки були створені спеціалізовані організації - Федеральна національна іпотечна асоціація (Fannie Травні), Корпорація житлового кредитування (Фреді Мек) і Урядова національна іпотечна асоціація (Ginnie Травні) Федеральна Національна Іпотечна Асоціація була установлена Американським урядом в 1938 році. Вона починала як філіал державної корпорації Reconstruction Financ Corporation. Спочатку вона була названа National Mortgage Association of Washington Вашингтонська Національна Іпотечна Асоціація.
Проте в тому ж році її назва змінилася на Federal National Mortgage Association (Fannie Травні) - Федеральна Національна Іпотечна Асоціація. Головною метою Fannie Травні була покупка і продаж застав, застрахованих Federal Housing Administration (FHA) - Федеральна Житлова Адміністрація.
.
В 1954 році Fannie Травні стала корпорацією із змішаною власністю: її звичайні акції знаходилися в приватному володінні, а привілейовані - у власності держави. У 1968 році Федеральна Національна Іпотечна Асоціація була розділена на два окремі підприємства. Одне з них зберегло назву Fannie Травні, вилучивши із звернення державні акції і став повністю комерційним платником податків і повністю приватною компанією. Її акціями торгує Нью-йоркська біржа.
Інше підприємство став Державною Національною Іпотечною Асоціацією (Government National Mortgai Association - GNMA - або Ginnie Травні) - державна корпорація, створена для управління іпотечними програмами, які не могли б розвиватися в приватному секторі. ).
Теги: гарантійний фонд, fannie травні, ginnie травні, ринок боргових зобовязань, рузвельт, фреді мек,
Курси валют